傷害保険とは

傷害保険とは何か？仕組みと保障範囲

傷害保険（普通傷害保険）は、国内外・業務外に関わらず、「急激」「偶然」「外来」の事故によって身体に損傷を負った際に、入院費用や治療費、後遺障害、死亡などに対して給付が行われる保険です。

例えば、交通事故に巻き込まれた、調理中にやけどをした、勤務中に転倒して負傷した場合などが対象となります。

一方、ジョギング中の靴擦れや熱中症など、徐々に起きる事象や内的要因によるものは補償対象外です。

医療保険が病気・ケガの両方をカバーするのに対し、傷害保険は病気を対象とせず、事故に起因するケガのみを対象としています。

また、生命保険が死亡リスクへの備えであるのに対し、傷害保険は事故による生存中のケガへの対応が中心です。

傷害保険の保険金は、日ごとの入院・通院に応じて支払われる場合もあれば、重度の後遺障害や死亡に対して一時金が給付される契約もあります。

傷害保険は、旅行やスポーツ、業務中の事故など、自身の活動内容に応じた保障設計が可能です。

傷害保険と損害保険の違いは何か？

傷害保険は、損害保険の中でも、「人に生じた損害」を補償するタイプの保険です。

広義の損害保険には、自動車保険や火災保険、賠償責任保険といった物的損失や第三者に対する責任をカバーする商品も含まれますが、傷害保険はあくまで人身への損害に特化しています。

医療保険とあわせて契約することで、病気とケガの両面に備える選択も一般的です。

項目	傷害保険	損害保険
補償の対象	事故による人のケガ	人のケガ、物損、賠償責任など全般
補償の原因	急激・偶然・外来の事故	火災・盗難・事故・故障・自然災害など
主な保険例	傷害保険、交通傷害保険など	自動車保険、火災保険、賠償責任保険など
保険金の使い道	医療費、通院・入院費など	損害賠償、修理費用、再取得費など
加入目的	自分や家族のケガへの備え	モノや他人への被害補償・責任対策

傷害保険の適用範囲

傷害保険の補償内容で押さえておくべき重要ポイントは？

傷害保険（普通傷害保険）の補償には、以下のような保障項目が設けられており、いずれも事故や日常生活におけるケガが原因で支払い事由が生じた場合に給付されます。

傷害保険の補償内容	支払い事由
死亡保険金	亡くなった場合に支払われる
後遺障害保険金	後遺障害が生じた場合に支払われる
入院保険金	入院した場合に支払われる
手術保険金	ケガの治療のため手術を受けた場合に支払われる
通院保険金	ケガの治療のため通院した場合に支払われる
一時保険金	入院や通院、退院、介護などの事由に該当する場合に支払われる

事故により死亡した場合には「死亡保険金」が支払われ、後遺障害が残った場合には、その等級に応じた「後遺障害保険金」が給付されます。

事故によって入院が必要になった場合には1日あたりの定額で「入院保険金」が支払われ、手術が必要になった場合には手術のランクに応じて「手術保険金」が給付されます。

入院を伴わない場合でも、一定条件のもとで「通院保険金」が支給されるケースがありますが、免責期間や支払い日数に制限がある点については確認しておきましょう。

また、「入院一時保険金」や「通院一時保険金」「介護一時保険金」など、所定の条件を満たすことで一括で支払われる保障もあります。

傷害保険の給付と制限

傷害保険の通院補償はどこまでカバーされるのか？

傷害保険の通院補償は、事故によるケガで医療機関に通院した日数に応じて、1日ごとに一定額が支払われる仕組みです。

原則として、「支払総額＝通院保険金日額×通院日数」となっており、支払限度日数が設定されています。

通院保険金日額は、1日あたり3,000円〜5,000円程度が相場ですが、保険商品によって異なります。

支払い限度日数は、ケガをした日から180日以内の通院に限って、90日を限度にするといった設定が一般的です。

傷害保険の種類と選び方

個人向け傷害保険の種類と特徴

傷害保険には、次のようなさまざまな種類があります。単に”傷害保険”と言う場合は、「普通傷害保険」を指すことが一般的です。

傷害保険	概要
普通傷害保険	国内外・業務内外を問わず、日常生活で起こる急激・偶然・外来の事故によるケガを補償する。
家族傷害保険	普通傷害保険の被保険者を家族に拡大したもの。
交通事故傷害保険	交通事故により被ったケガを補償する。
ファミリー交通傷害保険	交通事故傷害保険の被保険者を家族に拡大したもの。
国内旅行傷害保険	国内旅行中のケガを補償する。食中毒も対象。
海外旅行傷害保険	海外旅行中のケガを補償する。食中毒、海外での地震被害も対象。

旅行中の食中毒については、「普通傷害保険」では補償されないため、「国内旅行損害保険」「海外旅行損害保険」で対処する必要があります。

傷害保険の注意点

傷害保険加入時によくあるトラブルとその回避法

傷害保険に加入する際には、告知義務違反に注意が必要です。

たとえ「急激」「偶然」「外来」の事故に対する補償を受けるとしても、持病や過去の入院歴などについての申告が不十分だと、給付を受けられない可能性があります。

特に、後遺障害が絡む請求では、過去の健康状態が影響することもあるため、正直かつ正確に申告するようにしましょう。

また、事故が発生した際には、保険会社への速やかな連絡義務があります。

治療後ではなく、事故後すぐに報告することが求められ、連絡が遅れると給付が遅れたり、無効になる恐れもあります。

診断書や事故証明書などの必要書類を早めに準備し、保険会社の指示に従って手続きを進めることがトラブル防止の鍵です。

傷害保険に入るべき人・入る必要がない人とは？

傷害保険に入るべき人

傷害保険に入るべきなのは、仕事やライフスタイルで、日常的にケガのリスクが高い人です。
傷害保険に入るべき人について、いくつか見ていきましょう。

● 身体を使う仕事に就いている人
建設業や運送業、製造業など、日常的にケガのリスクがある職業の人は加入が推奨されます。
仕事中の事故以外でも補償され、労災が適用されない事故でも支給されます。

● 自転車通勤や通学をしている人
交通事故や転倒によるケガが起きやすいため、日常的に移動でリスクを抱える人に向いています。

● スポーツやアウトドアが趣味の人
登山やマラソン、サイクリングなど、事故やケガのリスクがある趣味を持つ人は、保険が活用される機会が多くなります。

● 子どもがいる家庭の保護者
子どもは学校生活や遊びの中でケガをする可能性が高く、子ども向けの傷害保険も有用です。

● 海外旅行や長期出張が多い人
普通傷害保険は国内外を問わないため、旅行中の思わぬ事故にも備えられます。

食中毒や海外旅行中の地震被害についても備えたい場合には「国内旅行傷害保険」「海外旅行傷害保険」を契約するようにしましょう。

傷害保険に入る必要が低い人

傷害保険に入る必要が低いのは、次のような人です。

● 在宅勤務が中心で外出の少ない人
外出リスクが少なく事故の可能性が低いため、保障の必要性は限定的です。

● 既に手厚い医療保険に加入している人
医療保険で入院・通院補償がカバーできる場合、傷害保険の保障が重複し、無駄になることがあります。

● 勤務先で団体傷害保険に加入している人
企業の福利厚生で十分な保障があるなら、個別に傷害保険に加入する必要性は低くなります。

● 預貯金などでケガによる出費に対応できる人
自己資金で十分な備えがある人は、保険に頼らずともリスクをカバーできるため、傷害保険の保険料を資産運用に回した方が合理的です。

● 定年退職後で外出も限定的な人
活動範囲が狭まり、日常的な事故リスクが少ない場合、傷害保険に入る合理性は低くなります。

傷害保険は、突発的な事故への備えのための保険です。既に十分な保障があれば、無理に加入する合理性は低くなります。
特に、既に十分な備えがある、もしくは複数の保険に加入している場合には、必要性は大きく下がります。

まとめ

傷害保険（普通傷害保険）は、国内外や業務外を問わず、「急激」「偶然」「外来」の事故でケガを負った場合に、保険金が支払われる保険です。

傷害保険は、仕事や趣味などで日常的にケガのリスクが高い人にはおすすめの保険です。

一方、既に十分な備えがある、もしくは複数の保険に加入している場合には、傷害保険の必要性は大きく下がります。

Q&A

Q1　傷害保険の必要性が高い人とは？
A1　身体を使う仕事に就いている人、自転車通勤や通学をしている人、スポーツやアウトドアが趣味の人、子どもがいる家庭の保護者、海外旅行や長期出張が多い人など。

Q2　傷害保険ではどこまでカバーされる？
A2　普通傷害保険は、国内外や業務外を問わず、「急激」「偶然」「外来」の事故でケガを負った場合に、保険金が支払われる。旅行中の食中毒は「普通傷害保険」では補償されないため、「国内旅行損害保険」「海外旅行損害保険」で対処する必要がある。

Q3　既に十分な備えがある場合には傷害保険に入る必要はある？
A3　既に十分な備えがある場合には、ライフスタイルの条件を満たしていても、加入する合理性は下がる。ただ、仕事や趣味によっては加入した方が良い場合もある。総合的に考えるようにしよう。